今まで知らなかったFinTechに関する10の重要な事実
February 5, 2021
フィンテック（Financial Technology：金融技術）は、現代において大きな変革をもたらしてきた存在です。この業界の成長率は非常に高く、しかも日々進化を続けています。フィンテック業界は常に前向きな変化を加速させていますが、一般の人々がまだ十分に知らない重要なポイントもいくつか存在します。
フィンテックの基本的な理解
フィンテックとは、マーケター、企業、そして消費者が日常の金融業務をより効率的に管理できるように、先進的なソフトウェアやツールを提供する技術です。21世紀に登場して以来、ビジネスとテクノロジーの世界でバズワードとなり、マーケティング投資先としても注目を集めています。そして、このトレンドは今後ますます拡大していくと予測されています。
長年にわたり、金融業界の先進的な思想家たちは、金融の取扱いや取引方法に変革をもたらしたいと考えてきました。こうした若く情熱的な起業家たちは、世界的な金融危機への対応として、よりテクノロジー重視の金融インフラを構築しようと取り組んできたのです。
フィンテックの全体像
フィンテックという概念は比較的新しいものですが、すでに小売銀行、資金調達、非営利団体、資産運用といった多様な分野に広がっています。世界の金融業界は2022年には26.5兆ドル規模に達し、年間成長率（CAGR）6％が見込まれています。また、2021年末までには、デビットカード、クレジットカード、UPI決済、電子ウォレットがすべての販売チャネルにおいて現金を上回ると予測されています。
テクノロジーが金融業界に大きな影響を与えている主な領域には、次のようなものがあります：
- 暗号通貨とデジタルウォレット
- ブロックチェーン（分散型台帳技術）──Ethereumなど。中央台帳を持たず、ネットワーク上の複数のコンピュータで取引履歴を保持
- オープンバンキング（ブロックチェーンを活用）
- インシュアテック（保険とテクノロジーの融合）──保険業界の簡素化を目的とする
- ロボアドバイザー──アルゴリズムを活用して投資助言を自動化する仕組み。例：Betterment
- サイバーセキュリティ──サイバー犯罪や分散型データ保存の拡大に伴い、フィンテックとの連携がますます重要に
突如として世界を襲ったパンデミックの際、フィンテック（FinTech）は数少ない“恩恵を受けた”業界のひとつでした。COVID-19の影響により、世界中の数十億人が非接触型決済を利用し始め、この分野は急激な成長を遂げました。ヨーロッパでは、フィンテックアプリの利用率が72％も増加しました。
それにもかかわらず、StatInvestorの最近の調査によれば、米国では63％の人が「フィンテック」という言葉を聞いたことすらなく、23％は言葉だけ知っていて意味は知らないと回答し、正確に定義できたのはわずか14％にとどまりました。つまり、テクノロジーが金融とどのように融合しているか、その恩恵が何かを知らない人々がまだ多く存在するのです。
本日は、あまり知られていないフィンテックの側面についてご紹介します。
1. フィンテックは貧困層の生活向上にも役立っている
意外に思われるかもしれませんが、フィンテックは取り残されていた人々の生活を向上させる役割を果たしてきました。フィンテックによって、物理的に銀行に行く必要がなくなり、口座へのアクセスが格段に簡単になりました。これは特に、従来金融サービスが届かなかった貧困地域において顕著です。資金調達手段を持たなかった人々が、貧困の連鎖から抜け出し、自立した収入を得るきっかけとなったのです。
その代表例が、M-Pesaです。これは2007年にケニアで開始されたスマートフォンベースの送金サービスで、スマートフォンを銀行口座代わりに変え、送金、入金、支払いなどが可能になります。M-Pesaは現金主義社会における金銭トラブルを減少させた実績もあり、フィンテックの大きな成功事例とされています。
2. フィンテックは、意外な業界にも浸透し、時に新たな分野を創出している
フィンテックは、今やあらゆる場所に存在しています。しかも、それは意外な分野にまで及んでいます。
たとえば、GoFundMe、Kickstarter、Patreon、FundRazrといったオンラインクラウドファンディングプラットフォームは、フィンテックによる発明とも言える存在です。また、米国の健康保険会社Oscarは、医療請求を簡略化・効率化するためにITを活用しており、これもフィンテックの一種といえます。
フィンテックは、今や伝統的な金融機関だけでなく、非伝統的な分野にも広く浸透しており、この点も多くの人が知らなかったフィンテックの側面のひとつです。
3. フィンテックはローン市場の変革に大きく貢献している
従来の銀行機関は、コンプライアンス問題や官僚的な手続きに深く縛られており、ローン申請には非常に長い時間がかかります。しかし、スマートテクノロジーの導入により、ユーザーは短時間でローンを申請したり、請求を行ったりできるようになり、時間と労力を大幅に節約できるようになりました。さらに、金利やローン条件を比較することも、従来の銀行では考えられないほど簡単になっています。
たとえば、Lending ClubやProsperといったP2P（個人間融資）プラットフォームがあります。また、Lendio、Kiva、Fundera、Kabbageなどのビジネスローンサイトも、フィンテックを活用してローン処理を行っています。
さらに、従来の仲介業者を介さずに迅速な審査が行われる、住宅ローン専門のフィンテック企業も登場しています。
4. フィンテックはクレジットスコアの独占を崩そうとしている
伝統的には、クレジットスコアはローン審査の“聖杯”とされてきました。スコアが高ければ信頼性があると見なされ、低ければすべての選択肢が閉ざされてしまいます。
しかし、フィンテックはこのクレジットスコアの独占構造を打破しようとしています。すでにAffirmのようなフィンテック系の貸し手は、クレジットスコアに関係なく融資を提供しており、時間とともに信用履歴の構築も支援しています。
さらに、Upstartのような企業は、雇用履歴などの代替データを用いて信用度を評価するなど、従来のクレジット評価の枠組みに挑戦しています。
5. フィンテックは伝統的な銀行にとって最大の脅威のひとつ
これまで伝統的な銀行は、金融に関するあらゆる領域を独占してきました。革新性や競争力に乏しい大企業と見なされがちでした。
しかし、デジタル技術の登場により、より機敏なプレイヤーが金融業界に登場しています。フィンテックは、個人に対する銀行の支配構造をクリエイティブに破壊し、金融プロセス全体を再構築しつつあります。デジタル戦略をうまく活用できた組織が勝者となり、伝統的な銀行のマネージャーは日々危機感を募らせています。
6. フィンテックは革新的テクノロジーによって支えられている
フィンテックは、機械学習（ML）や人工知能（AI）といった最先端技術を積極的に活用している業界のひとつです。
たとえば「ロボアドバイザー」はその代表例です。名前こそSF的ですが、実際にはアルゴリズムにより投資アドバイスを自動化するサービスであり、コスト面でも従来型より有利です。
フィンテックを支える革新的技術には、オンライン詐欺対策のサイバーセキュリティも含まれています。AIを活用したセキュリティプログラムは、疑わしい取引や履歴に即座に警告を発する機能を持っています。また、チャットボットの導入により、基本的な問い合わせを自動化し、人的コストを削減しています。
自動車保険分野では、Root Insuranceのようなアプリが、運転スキルを予測分析して保険料を決定するなど、予測行動分析を活用しています。
デジタル融資サービスでは、過去の信用履歴に基づいたパーソナライズされた返済プランが用意され、延滞リスクの軽減に役立っています。
そして最後に、ブロックチェーン。もともとはビットコインの取引記録のために開発された技術ですが、現在ではフィンテックにおける最重要分野のひとつとして位置付けられています。これについては、さらに深掘りする価値のあるテーマです。
7. アジアは最大のフィンテック消費国、アメリカは最大のフィンテック生産国
Ernst & Youngの調査によると、インドと中国はフィンテックの最大のユーザーであり、驚異の87%の人々が定期的にこの技術を利用しています。両国の人口規模を考えると、この数字は非常に大きな意味を持ちます。南アフリカは82%のフィンテック導入率で3位につけています。
一方、アメリカは最先端のフィンテックソリューションの最大の生産国とされており、シリコンバレーには最も活発なフィンテック企業が集中しています。北米に次いで、アジアは世界で2番目に大きなフィンテック拠点であり、シンガポールがアジア最大のフィンテックハブとなっています。
8. フィンテックは正しい金銭判断を支援する
21世紀の現代社会では、多くの人がキャッシュレス決済の普及により、無意識にお金を使いすぎる傾向にあります。その結果、支出の把握が難しくなり、個人の財政に支障をきたすことがよくあります。
しかし、Truebill、Spendee、Money Dashboard、Credit Karmaなどのパーソナルファイナンスアプリを使えば、ユーザーは予算の設定や支出の管理ができ、無駄遣いを減らすことが可能です。
これらのフィンテックアプリは、金融初心者やミレニアル世代にとって、賢い金銭管理を学ぶきっかけとなります。また、貯蓄機能にゲーミフィケーションを取り入れることで、退屈になりがちな貯蓄習慣を楽しく継続しやすくしています。研究によると、こうしたアプリはユーザーの支出に対する満足度を高める効果があることがわかっています。
9. フィンテックへの投資は急増中
フィンテック業界は巨額の投資を集めています。過去10年間で$3,000億以上がフィンテックに投資されており、その勢いは今なお継続しています。フィンテック業界は飛躍的に成長し、世界の金融大手からの積極的な投資も行われています。
Goldman Sachsの報告によると、全世界のフィンテック企業の市場価値は$4.7兆にのぼります。この驚異的な数字には、ApplePayやGoogle Payなど、AppleやGoogleといったテックジャイアントによる投資も含まれており、世界中に12,000社以上あるフィンテックスタートアップの存在も大きく貢献しています。
10. サイバーセキュリティは常に懸念材料
フィンテックはテクノロジーへの依存度が非常に高いため、セキュリティ面での課題を抱えています。特にビッグデータを大量に扱うため、サイバー犯罪の標的となるリスクが高いのが現実です。
昨年のデータによると、全体の27%のフィンテック企業がサイバーセキュリティ侵害を経験しており、29%は侵害の有無すら把握できていないと回答しています。
この分野は今なお発展途上にあり、今後の数年間でさらに強化されると期待されています。すでに大規模な投資が継続的に行われており、フィンテックにおけるセキュリティ強化は今後さらに重要視されるでしょう。
11. フィンテックの可能性はさらに広がっている
かつてフィンテックに対して懐疑的だった考え方は、世界的に変化しつつあります。特にCOVID-19危機以降、その存在意義は大きく高まりました。これから「ニューノーマル」に向かうにせよ、テクノロジーと経済の現実主義が未来を形作ることは間違いありません。
現在私たちは第4次産業革命（Industry 4.0）の転換点に立っており、オートメーションやスマートマシンが急速に進化しています。IoTやIIoT（産業用IoT）といった技術がその基盤を成しており、デジタル金融サービスの未来は、安全かつ低コストで、非接触型の取引が主流となる明るい展望に満ちています。
12. まとめ
ここまでご紹介してきたのは、これまであまり知られていなかったフィンテックの側面の一部です。日を追うごとに、世界の金融情勢は大きな変革を遂げています。先述のとおり、COVID危機の最中およびその後、グローバル市場には激しい変化が見られました。現在では、82%の投資家が今後3～4年以内にフィンテックへの投資を増やす意向を示しており、88%以上の金融機関が、今後5～7年の間に独立系フィンテック企業により自社ビジネスの一部を失う可能性を懸念しています。
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